近年来，福建省晋江市鼎力推进村级敬老院建立。图为老人在晋江市磁灶镇大埔村敬老院漫步。
新华社记者 宋为伟摄
以房养老，如何把好事办好?
“以房养老”能否划算?“以房养老”试点遇冷为何还要在全国展开?“以房养老”能走多远?——日前，银保监会发布了《关于扩展老年人住房反向抵押养老保险展开范围的通知》，将“以房养老”保险由原来的试点城市，扩展到全国展开。一时间，“以房养老”再次引发社会热议。
辛劳买套房，等老了再“倒按揭”给保险公司，每个月吃定额养老金，这种“前半生我养房子，后半生房子养我”的做法，此前在全国多地试点已满4年，但满打满算不到百户人家参与。作为一项创新养老形式，“以房养老”能够为老年人提供多样化养老保证，但在政策愿景和理想操作之间，还有一些必需要迈过的坎儿。
“以房养老” 全国展开怎样看?
具有创新价值 遇冷只是暂时
仅一家保险公司展开业务，累计承保139单(99户)——2014年7月在北京、上海、广州、武汉正式展开“以房养老”试点至今4年，可谓停顿迟缓，市场遇冷。
“以房养老”，也被称为“老年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”，是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作。具有房屋完整产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续具有房屋占有、运用、收益和经抵押权人同意的处置权，并依照商定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
作为一种创新的养老方式，“以房养老”由保险公司承当风险，确保老人的暮年生活后顾无忧，为老年人提供了新的养老处理计划。
但是，这一养老新选择似乎有些“不受待见”。对保险公司来说，这项保险属于保本微利型业务，且触及房地产、金融、财税、司法等多个范畴，存在许多不肯定性。对老年人而言，受传统养老观念、产权纠葛、房产市场不稳定、相关配套政策不完善等要素影响，同样顾忌重重。
试点反响不尽如人意，“以房养老”在全国展开引发争议。一些业内人士以为，“以房养老”现阶段仍处于“小众”状态，不具备大范围推行的市场环境。
那么，“以房养老”为何在全国范围展开?银保监会此次发布的《通知》中指出，将“以房养老”保险扩展到全国范围展开是为了“对传统养老方式构成有益补充，满足老年人差别化、多样化养老保证需求。”专家表示，虽然试点效果不甚理想，但并不能因而否认“以房养老”保险的严重创新价值和理论意义。
“‘以房养老’是应对老龄化的有效手腕之一，在全国展开有助于我国多层次养老保证体系的建立，经过这种政府和市场所理分工方式构建的养老保证体系最为高效，是十分明白的政策举措。”中国保险学会会长姚庆海在承受本报采访时表示，从兴旺国度的开展进程来看，“以房养老”契合我国居民将来养老布置和消费理念，现阶段的“遇冷”只是暂时现象。
中国老年学和老年医学学会会长刘维林同样以为，作为处理养老问题的一种选择，“以房养老”经过金融机构、保险公司代理形式，能够增加老年人养老资本，进步老年人生活质量，也能扩展内需，刺激消费，是有积极意义的。
“以房养老” 困局重重怎样破?
做好政策研讨 培育成熟市场
那么，以房养老到底划不划算呢?两位网友的对话很有意义——
一位网友说：“30岁，你买一套房子，再用30年还房贷，把本人半辈子交给银行。60岁，你退休，再把半辈子买来的房子交给保险公司，保险公司给你发钱养老，房子最终归他们。这辈子，你都干了什么?”另一位网友回复他：“这辈子你让本人好好体验了人生!以房养老有什么不好?每个人都为本人担任，就是一个美妙的社会。”
能否选择“以房养老”?仁者见仁智者见智。其实，在兴旺国度，“以房养老”也是一种非主流的养老形式。中国社科院世界社保研讨中心主任郑秉文以为，在较长时期内，我们不应对“以房养老”保险市场有过高的希冀值，但作为养老保证制度的一个组成局部，“以房养老”关于某些群体扩展退休收入来源上具有不可替代的作用。
那么，“以房养老”试点遇冷，又该如何破局?曾有媒体总结出中国“以房养老”形式的四大困局——观念之困：“靠儿不靠房”仍是主流观念;保证之困：养老机构“一床难求”;操作之困：老人“担忧”，机构“畏难”;政策之困：70年产权到期后归谁?专家以为，“以房养老”触及政府、金融机构、保险机构、老年人家庭等方方面面，需求政府统筹和各方通力协作。
“国际上的先进经历都是树立在‘政府支持+市场成熟’的根底上，且阅历了多年的开展。要将其推行，既要有完善的机制，还要有成熟的技术和市场。”姚庆海表示，政府需求在完善法制环境、健全风险分担机制、完善监管保证各方当事人合法权益等方面下功夫。同时，金融市场、房地产市场和养老效劳市场的不时开展，金融技术的更新晋级和专业人才的大量汇集，将推进“以房养老”市场的开展。
刘维林则以为，保险公司不能只算经济账，需求有配套的支持政策和前期投入，先培育市场，再走向成熟。他倡议，“以房养老”在全国展开，中央政府应依据实践，做好政策研讨，中央金融机构和保险公司也要大胆试、大胆推，逐渐探究可复制推行的形式。
银保监会此次发布《通知》表示，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，增强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防备与管控;积极创新产品，丰厚保证内容，拓展保证方式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。
“未富先老” 养老事业怎样干?
共同承当义务 推进产业开展
历经多年开展，中国根本构成了由根本养老保险、企业补充养老和个人商业养老保险构成的养老保证三支柱格局。
截至2017年末，全国根本养老保险掩盖超9亿人，积聚基金超4.6万亿元，第一支柱曾经构成“城镇职工+城乡居民”两大制度平台。第二支柱方面，同期全国已有近8万户企业树立企业年金，参与职工逾2300万人，积聚基金近1.3万亿元。相比之下，第三支柱的开展脚步缓慢。
相关专家表示，从国际经历看，一个完备的养老保险体系必然要完成政府、企业(雇主)和个人三方义务共担，而商业养老保险第三支柱是个人分担养老义务的重要表现，能够有效引导个人经过预防性养老储蓄与投资，承当个人在养老活动中的义务。
事实上，本次“以房养老”的全国展开，正是中国在强化养老保证第三支柱方面的新尝试。姚庆海以为，“以房养老”在全国深化推行，需求社会养老理念转变，认可保险功用作用。他倡议，社会公众和政府应注重发挥保险业在养老、医疗等多层次社会保证体系建立中的作用，保险业还需在这些方面展开大量的宣传咨询工作。
自然，“以房养老”不会也不可能替代政府承当的根本养老义务。养老是一个系统工程，需求产业各方的通力协作。专家倡议，要进一步完善养老产业规划，探究经过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效交融、开展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老效劳。
“养老主要包括两大方面，一是要增强养老效劳体系建立，针对老年人医疗卫生、文化文娱、家政等需求，树立完善的养老体系。二是要完善养老保证体系，完善养老金、医保、福利救助、商业保险等制度建立。”刘维林说。
全国老龄办常务副主任王建军表示，我国养老效劳体系建立开端良好，但养老效劳业开展仍不充沛。下一步将增强事中事后监管，完成多元主体办产业，不时满足老年人对产品和效劳的多层次、多样化需求。
“中国进入老龄化是‘未富先老’，且存在地域开展不均衡、老年人群开展不均衡、社区养老特别是居家养老根底单薄等问题。要鼎力推进养老事业开展，还要推进老龄产业开展。”刘维林说。
专家解读
“以房养老”三大疑问
■ 受访专家：中国保险学会会长 姚庆海
西南财经大学博士 完颜瑞云
1“以房养老”是把房子交给保险公司?
事实上，选择“以房养老”并不意味着房子最终归保险公司。举例来说，70岁的老人具有100万的房子一套，抵押给保险公司，签署合同指定受益人，保险公司以5.5%的利息每月支付老人养老金(每月大约3700元)。老人逝世后，受益人有两个选择，其一是保险公司依照当时市场价评价房子价值，扣减老人领取的养老金，剩余局部保险公司支付给受益人;其二是受益人将老人领取的养老金加利息总金额交给保险公司，取得房子。这样来看，这种养老形式只是一种消费方式的转变，保险公司并没有额外获益。公众对“以房养老”的抵触通常树立在“以后房子没了”这一点上，阐明公众对该产品还缺乏足够的认识。
2“以房养老”是“政府转移养老压力”?
这种说法有失偏颇。近年来，中国政府在根本养老保险上的投入逐年攀升，政府不断在加大养老资金投入，并无转移压力的做法。
中国努力于构建多层次的养老保证体系，根本构成了由根本养老保险、企业补充养老和个人商业养老保险构成的养老保证三支柱格局。为满足人民大众日益增长的养老保证需求，中国在做强主业——根本养老保险的同时，也在鼎力推进商业养老保险方案，其中就包括住房反向抵押贷款——“以房养老”。特别重要的是，“以房养老”是商业行为，不存在强迫性。
“以房养老”在兴旺国度如日本、美国、英国、新加坡等地域都已开展出了成熟形式。经过这种制度布置，一方面给满足条件的老年人提供了更多的选择;另一方面也开辟了养老保险的视野，有利于拓展养老保险产品开发的思绪，建立多层次养老保证体系。
3“以房养老”全国展开要处理哪些问题?
从政策环境看，“以房养老”施行过程中，可能触及遗产继承纠葛、空中附着物处置计价、房屋价值动摇损失承当等法律问题。针对这些问题，首先，需求制定和完善相应的法律法规。其次，展开“以房养老”需求在一个相当长的时期内提供大量的资金，需求布置恰当的财政税收政策支持。最后，需求树立必要的政策性保险机制。从国际经历来看，推行反向抵押贷款有必要设立最终的保险人，这当中离不开政府的作为和担当。
从社会环境看，“以房养老”作为一种新型的金融工具，面临着利率、房价、经济周期、短命等各项风险。就中国状况来看，房地产市场价钱走势、人均预期寿命等要素还没有构成长期稳定的预期。监管机构要注重对风险的监测和控制，实在做到维护消费者的合法权益不受损伤。
从市场环境看，中国是典型的供应推进型保险市场，“以房养老”产品的推行，最终还是需求从供应侧发力，开发满足消费需求的产品。保险公司应立足理想，综合运用先进的科技手腕，开发设计可以满足消费者多方面多层次养老需求的产品。
本报记者 王 萌 采访整理
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