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今日头条低调上线上线“放心借”无牌照“裸奔”还是导流中介?

当前位置:金融情报局网>资讯 > 国内 > 正文  2018-09-12 11:39:46 来源:新浪财经 

今年7月,今日头条低调上线一款纯现金贷产品——“放心借”。该产品定位为“今日头条旗下借贷效劳平台”,最高借款额度为20万元,资金协作方是南京银行、新网银行和中银消费金融公司。

但是,“放心借”作为一款并未多加宣传的产品,近日在自媒体人凌建平的实名告发下,被推到了风口浪尖。凌建平在“国际投行研讨报告”的微信公众号中痛斥:“放心借”假如是金融贷款或者网络中介,那么它的效劳完整忽视银保监会关于互联网金融的规则,以技术效劳之名,在没金融牌照、没电信效劳效劳答应证的状况下强行“翻开”;假如是广告导流,那么就是虚假宣传。

无牌照“裸奔”还是导流中介?

横向来看,相比于其他互联网巨头公司,今日头条旗下鲜有金融牌照。BAT金融牌照最齐全,简直完成了全掩盖。滴滴作为后起之秀,目前持有支付、第三方支付和小贷牌照,美团也有银行、支付、小贷、保险中介四张牌照。

此前,市场传言今日头条想收买金融牌照,但根本都处于风闻状态,并未有真正落实状况。事实上,早在去年11月底,互联网金融风险专项整治工作指导小组办公室紧急叫停各地新批互联网小贷公司牌照,至今仍未“解禁”。

那么,今日头条既然没有金融牌照,“放心借”又是属于什么性质的业务呢?

新浪财经在致电“放心借”人工客服时,对方表示,该产品定位为“借贷效劳平台”,仅提供信息和技术效劳,贷款由正轨持牌金融机构提供。

“今日头条做的是导流平台,某种水平上来说,就和电视台做广告业务类似。” 苏宁金融研讨院互联网金融中心主任薛洪言剖析指出,大型互联网机构具有典型的流量大特征,“自营机构吃不完,根本都会有导流业务,停止多余的流质变现”。

中伦律师事务所合伙人刘新宇在承受采访时也表示,今日头条的“放心借”产品系属于应用平台流量助贷,资金来源于外部消费金融公司和银行业金融机构,而非今日头条自行展开放贷业务。

相比于BAT,不少互联网巨头来不及赶上小贷牌照的末班车,只能以助贷中介形式,与持牌金融机构协作,将流质变现。而今日头条也不是一家这么做的公司,相似的以流量助贷的形式,还有ofo平台上导流的小花钱包、玖富万卡、省呗,美图秀秀的美图e钱包。

助贷背后有无风险?

假如是应用平台流量当助贷中介,那么今日头条在该种商业形式中如何盈利,又该承当哪些义务呢?

“盈利主要是CPA(Cost Per Action)和CPS(Cost Per Sales)两种形式,”薛洪言剖析指出,前者是基于贷款申请行为收费,分离借款金额、利率等对胜利获批的贷款申请停止单笔收费;后者是依据放贷金额停止收费,普通是设定一个提成比例,有时分会与不良率挂钩。

国度金融与开展实验室副主任曾刚剖析指出,不少互联网巨头涉足现金贷业务,由于能带来较可观的当期收益。“比方利息、滞纳金、罚息等,这些能带来不错的短期财务收入,但并未充沛思索到风险。假如把不良率算进去,经风险调整后的利润其实并不高。”

关于助贷机构的潜在风险,中国人民大学法学院副院长杨东表示,“目前监管层暂无明白标准,但是广告法有不当广告的相关规则。比方,能否对用户有充沛的信息披露。”

薛洪言指出,今日头条有的是流量,缺乏数据微风控才能,也没有自停业务,是地道的导流平台,和做广告没有实质区别。“只需不触及虚假推行、误导借款人等问题,还谈不上什么义务,主要还是持牌机构的义务。”

“现金贷业务的风险还是较大的。”曾刚关于潜在风险则显得更为慎重。他剖析指出,普通来讲,去互联网上运用现金贷的用户,大多数是在银行申请不到消费贷或是信誉卡的。曾刚以为,假如借款人的杠杆过高,或是叠加经济下行周期的失业、收入减少等要素,那风险就会较大。“从国际状况上了,无抵押的信誉贷款自身风险就较高。”

互联网上的现金贷用户特征能够从腾讯微粒贷用户画像中管窥一斑。微众银行2017年报显现,个人贷款客户中七成以上为大专及以下学历,其中相当局部从未在任何金融机构取得过融资。

刘新宇则以为,从风险角度,今日头条的“放心借”产品可能存在具有无场景依托、无指定用处的风险,但鉴于监管尚未明白详细认定场景依托和指定用处等“现金贷”产品的规范,因而无法精确界定。“此外,假如存在未依照合法、合理、必要的准绳搜集用户个人信息的情形,可能存在进犯个人信息的问题。”

假如从去年出台的现金贷相关法规来看,监管层则愈加注重防控兜底承诺、变相增信效劳等风险。

去年12月底,互联网金融风险专项整治工作指导小组下发《关于标准整理“现金贷”业务的通知》,明白规则银行业金融机构与第三方机构协作展开贷款业务的,不得将授信检查、风险控制等中心业务外包。“助贷”业务应当回归根源,银行业金融机构不得承受无担保资质的第三方机构提供增信效劳以及兜底承诺等变相增信效劳,应请求并保证第三方协作机构不得向借款人收取息费。作者:徐巧

关键词: 今日头条 放心借 流量